Cambios en sus tarjetas de crédito
21 October 2022
por Usua Marcela Bohorquez
Las tarjetas de crédito son un instrumento financiero que le ayuda a construir su credit score (puntaje de crédito), el cual es muy importante en Canadá dentro de la estructura financiera personal. De ese puntaje dependerán muchas de las decisiones financieras de su futuro y el de su familia.
Debido a que este puntaje es un factor muy importante al momento de evaluar la capacidad de una persona o grupo familiar para obtener financiamiento o crédito para para poder rentar casa y/o apartamento, o en la adquisición de bienes como una casa, un carro, un cottage, un bote o una casa rodante, por ejemplo.
Sin embargo, si no las sabes usar y no las pagas a tiempo y adecuadamente, las tarjetas de crédito se convierten en un arma de doble filo que le harán la vida imposible, además que le destruyen el puntaje crediticio, el cual después costará mucho volver a reconstruir.
Cuando las entidades financieras y tiendas por departamentos le ofrezcan una tarjeta de crédito, es importante que usted evalúe antes de aceptar el acuerdo, evaluar si realmente le beneficiara tenerla y entre esa evaluación debe considerar los costos adicionales que tiene la tarjeta de crédito en particular.
Cuando se solicita una tarjeta de crédito, hay muchos términos y condiciones que debe reconocer y, si se aprueba, recibirá un extenso acuerdo del titular de la tarjeta por correo. Estos documentos describen todas las tarifas que se le pueden cobrar al usar su tarjeta de crédito. Es importante estar al tanto de las diversas tarifas en las que puede incurrir para que pueda minimizar los cargos o evitarlos por completo.
Sin embargo, a partir de este mes, es posible que pague una tarifa adicional que no está incluida en el contrato términos y condiciones, ya que el cargo no proviene directamente de la tarjeta de crédito, sino por el contrario el cargo proviene del establecimiento comercial, o ente oficial, si elige pagar con su tarjeta de crédito.
Esto se debe a que los minoristas canadienses ahora pueden cobrar el costo de intercambio a los clientes que usan tarjetas de crédito para pagar, luego de una demanda de larga data con Visa y MasterCard que se resolvió a principios de este año.
Este cargo adicional corresponde al costo de intercambio (costo de convertir en dinero en efectivo el monto pagado con la tarjeta de crédito) que asumen los comercios cuando sus clientes les pagan con tarjeta de crédito.
De acuerdo con la resolución de la Corte, ahora los comercios pueden transferir a sus clientes este costo que oscila entre el 1.5% hasta el 3.5%, según la marca de la tarjeta Visa, MasterCard. El acuerdo, establece como máximo un 2.4% para transferir esos cargos directamente a los clientes, algo que antes no se les permitía hacer. Anteriormente, las empresas absorbían el costo de estas llamadas tarifas de intercambio, pero ahora muchas buscan compensar la pérdida de ingresos cobrando a sus clientes.
Aunque los comercios deberán asegurarse de tener un letrero en la puerta que indique que tienen la intención de aplicar un recargo por las transacciones con tarjeta de crédito es bueno estar atento para evitar estos cargos adicionales.
Además del letrero, el monto en dólares del recargo debe aparecer en el recibo de la transacción que el comerciante proporciona a sus clientes. Las transacciones en línea deben tener un aviso, cuando presiona la parte de pago de la transacción antes de finalizar el pago, y si se le cobró una tarifa de recargo durante una compra y elige devolver esa compra, se le debe reembolsar el recargo.
A continuación, desglosamos las tarifas de tarjetas de crédito más comunes y cómo puede evitarlas, ahorrándole potencialmente cientos de dólares:
Cuota anual: Muchas tarjetas de crédito cobran una tarifa cada año sólo por tener la tarjeta. Las tarifas anuales suelen oscilar entre $ 95 y más de $ 500. La mayoría de las tarjetas cobran la misma tarifa todos los años, aunque algunas tarjetas pueden eximir la tarifa anual durante el primer año que la adquiere.
¿Cómo evitar las tarifas anuales?
Si no desea pagar una tarifa para tener una tarjeta de crédito, simplemente opte por una tarjeta sin tarifa anual. Y si ya tiene una tarjeta de tarifa anual, considere solicitar una oferta de retención o cambiar a una alternativa más baja o sin tarifa anual. Consulte en las opciones que le da el banco y estudié qué le conviene más, ya que algunas tarjetas ofrecen puntos o retornos que pueden significarle un ahorro en la compra de pasajes aéreos, por ejemplo. Tal vez, en ese caso, la cuota anual se compensa.
Cargos por intereses: Las tarjetas de crédito cobran intereses si no paga su saldo en su totalidad en cada ciclo de facturación. La cantidad de interés que le cobran se indica en su contrato, como su tasa de porcentaje anual, la cual oscila entre el 19.9% al 29.9% anual. La mayoría de las tarjetas cobran intereses variables, que fluctúan con la tasa preferencial, mientras que algunas tarjetas tienen tasas de interés fijas que no cambian con la tasa preferencial. Es decir, que si solo pagas el mínimo vas a pagar más dinero en intereses. Tenga en cuenta que ciertas acciones no están incluidas en el período de gracia, como sacar un adelanto en efectivo. En este caso, devengaría intereses desde el día en que retira el dinero.
¿Cómo evitar los cargos por intereses?: Pagar el balance total que muestra el estado de cuenta todos los meses es la forma más sencilla de evitar los intereses. Si no puede pagar en su totalidad, trate de pagar el monto total adeudado lo más pronto que le sea posible.
Cargo por pago atrasado: Cada vez que pague la factura de su tarjeta de crédito con retraso, incurrirá en un cargo adicional según las condiciones de su tarjeta de crédito.
¿Cómo evitar cargos por pagos atrasados?
La única forma de evitar este costo adicional es pagar a tiempo su tarjeta de crédito, a si sea sólo el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Esto le permite tener un historial de pago positivo, que es el factor más importante de su puntaje de crédito. Puede configurar con su banco el pago automático para su mínimo para asegurarse de que su pago nunca llegue tarde.
Tarifa de transacción extranjera: Cuando realiza compras fuera de Canadá o si realiza muchas compras online con pago en moneda extranjera, puede incurrir en un cargo adicional cada vez que pase su tarjeta. Por lo general, esta tarifa es de alrededor del 3% por transacción.
¿Cómo evitar los cargos por transacciones extranjeras? Considere las tarjetas de crédito sin cargos por transacciones extranjeras.
¿Cómo evitar los cargos por transacciones extranjeras? Considere las tarjetas de crédito sin cargos por transacciones extranjeras.
Cargo por transferencia de saldo: Cuando transfiere la deuda de una tarjeta de crédito a otra tarjeta, generalmente incurrirá en una tarifa del 3% al 5% por transferencia, con una tarifa mínima de $5 o $10.
¿Cómo evitar los cargos por transferencia de saldo? Si bien los cargos por transferencia de saldo a menudo pueden compensarse con la cantidad de dinero que ahorre durante el período sin intereses, puede consultar tarjetas que no tienen cargos por transferencia de saldo.
¿Cómo evitar los cargos por transferencia de saldo? Si bien los cargos por transferencia de saldo a menudo pueden compensarse con la cantidad de dinero que ahorre durante el período sin intereses, puede consultar tarjetas que no tienen cargos por transferencia de saldo.
Tarifa de adelanto de efectivo: Los adelantos en efectivo pueden parecer una manera fácil de obtener efectivo rápidamente, pero tienen costos elevados. Los emisores de tarjetas generalmente cobran una tarifa del 3% o 5% por adelantado en efectivo, que puede sumarse si retira cientos de dólares. Este cargo es aparte de los intereses que genera la deuda en la tarjeta.
¿Cómo evitar los cargos por adelantos en efectivo? En lugar de obtener un adelanto en efectivo, considere pedir dinero prestado a familiares o amigos o solicitar un préstamo personal o línea de crédito (que generalmente ofrece mejores condiciones de pago y menos intereses).
¿Cómo evitar los cargos por adelantos en efectivo? En lugar de obtener un adelanto en efectivo, considere pedir dinero prestado a familiares o amigos o solicitar un préstamo personal o línea de crédito (que generalmente ofrece mejores condiciones de pago y menos intereses).
Cargos por exceso de límite: Los emisores de tarjetas pueden cobrarle por exceder su límite de crédito, aunque la tarifa no puede ser mayor que la cantidad que gasta por encima de su límite. Esto puede ocurrir porque las pagos no se procesan de inmediato y quedan pendientes, entonces usted puede exceder su límite de crédito, si realiza pagos y gasta más del límite de crédito.
¿Cómo evitar las tarifas por encima del límite? Evite gastar hasta su límite de crédito y mantenga la cantidad de crédito que usa por debajo del 10%. También puede configurar alertas para cuando se esté acercando a su límite de crédito, para que pueda realizar un seguimiento de cuánto más puede cargar a su tarjeta. Recuerde que, para mantener su puntaje de crédito alto, no debe endeudarse más del 30% de su límite de crédito. A menudo, vienen con numerosas tarifas que pueden sumar cargos significativos si no realiza un pago o gasta más de su límite.
¿Cómo evitar las tarifas por encima del límite? Evite gastar hasta su límite de crédito y mantenga la cantidad de crédito que usa por debajo del 10%. También puede configurar alertas para cuando se esté acercando a su límite de crédito, para que pueda realizar un seguimiento de cuánto más puede cargar a su tarjeta. Recuerde que, para mantener su puntaje de crédito alto, no debe endeudarse más del 30% de su límite de crédito. A menudo, vienen con numerosas tarifas que pueden sumar cargos significativos si no realiza un pago o gasta más de su límite.
Recuerde usar consciente y adecuadamente sus tarjetas de crédito. Si bien las tarjetas de crédito son un instrumento financiero útil, que le permite usar el crédito por el período de facturación y sirven para aprovechar los diferentes programas como para acumular puntos para futuras compras, millas de viaje para la compra de boletos aéreos, entre otros, su mal uso puede generarle problemas a futuro.
Si tiene preguntas o necesita ayuda con este tema financiero, puede llamarnos al Consejo de Desarrollo Hispano al Tel. 416-516-0851 y le brindaremos información y asesoramiento para solucionar su problema de la manera más satisfactoria posible.
Fuentes:
